청년 목돈 마련, 정부가 도와주는 정책적금 청년도약계좌 2025

청년도약계좌는 만 19세부터 34세 청년들의 자산 형성을 돕는
정부지원 장기적금입니다.

정부 기여금과 이자소득 비과세,
신용점수 우대 등의 혜택이 결합된 대표적인 청년 지원 상품인데요.

월 최대 70만 원까지 저축할 수 있고, 만기 시 최대 약 5천만 원
수령이 가능합니다.

이 글에서는 청년도약계좌의 가입조건,
정부지원금, 만기수령액, 신청방법까지 상세히 안내해드리겠습니다.

청년도약계좌란 무엇인가요?

가입 조건, 누구나 가입할 수 있나요?

1인가구 월 598만 원, 4인가구 월 1,256만 원 이하
가족 구성원 각각 1계좌씩 가입 가능합니다.

정부지원 혜택과 적금 구조

실질 연 9% 이상의 금리효과를 기대할 수 있는 고금리 정책 적금입니다.

만기 수령액, 얼마나 받을 수 있나요?

은행 금리, 정부지원금, 비과세 혜택에 따라 실 수령액이 달라질 수 있습니다.

신청방법과 진행절차

• 은행 앱(국민, 신한, 하나, 우리, 농협 등)에서 신청
• 가입조건 자동 확인(2주 내외)
• 자격 통과 후 계좌 개설 및 납입 시작
• 소득금액증명 등 필요서류는 국세청 홈택스 발급

신청기간은 매월 정기 운영됩니다.

유지조건 및 해지 시 유의사항

• 3년 이상 유지 시 일부 정부지원금 수령 가능
• 중도 해지 시 비과세 및 기여금 일부 제한
• 재가입 불가, 1인 1계좌 유지
• 일부 자산형성사업과 중복 불가

자주 묻는 질문

• 대학생도 전년도 근로내역 있으면 가입 가능
• 가족 중복 가입 가능 (각각 1계좌)
• 청년희망적금 등 중복가입 불가

공식 문의 채널

• 청년도약계좌 홈페이지
• 서민금융진흥원 상담센터 1397
• 각 은행 고객센터 및 지점

5년 후 5천만 원, 청년이라면 도전하세요

청년도약계좌는 정부지원과 비과세 혜택으로 목돈 마련이 가능한 대표적인 청년 정책 상품입니다.

자격조건만 충족된다면 매달 소액으로 시작해 5년 후 안정적인 자산을 형성할 수 있습니다.

자격을 확인하고 신청기간을 놓치지 말고 은행 앱으로 가입해보시기 바랍니다.

매일 5분 투자로 최대 10만 원 받는 앱테크 케이뱅크 돈나무 비밀

케이뱅크 ‘돈나무 키우기’는 매일 출석 체크와 간단한 미션 수행만으로 가상의 돈나무를 키우며 현금 보상을 받는 게임형 리워드 서비스입니다.

물주기, 영양제 주기 등 게임적 재미와 즉시 입금되는 보상으로 인기를 끌고 있습니다.

누적 참여자 232만 명, 누적 2,000만 그루 키우기를 기록하며
MZ세대는 물론 4050세대에게까지 폭넓은 사랑을 받고 있습니다.

이번 글에서는 참여방법, 보상구조, 꿀팁까지 상세히 알려드립니다.

돈나무 키우기 서비스 개요

참여 방법, 누구나 할 수 있나요?

• 케이뱅크 앱 설치 후 계좌 개설
• 앱 내 ‘혜택’ 또는 ‘이벤트’ 탭에서 ‘돈나무 키우기’ 선택
• 매일 물주기(출석 체크)로 포인트 획득
• 미션 수행으로 영양제 획득 후 성장 가속
• 돈나무 수확 후 현금 보상 즉시 입금

미션 예시: 송금, 입금, 금융상품 페이지 방문, 체크카드 결제, 친구 초대 등

보상 구조, 얼마나 받을 수 있나요?

모든 보상은 즉시 케이뱅크 계좌로 입금됩니다.

돈나무 성장 구조

수확 후에는 새로운 돈나무를 다시 키울 수 있습니다.

인기 이유와 특징

• 물주기·영양제 주기 등 게임적 재미
• 계좌만 있으면 누구나 참여 가능
• 보상이 바로 입금, 성취감과 재미 제공
• 1~5분 투자로 소소한 현금 수익 가능
• MZ세대부터 4050세대까지 폭넓은 인기

꿀팁과 주의사항

• 매일 같은 시간 출석으로 연속 보너스 유지
• 다양한 미션 적극 수행
• 친구 초대 링크로 추가 보상 획득
• 앱 알림 활성화로 미션 놓치지 않기
• 계좌 해지·중복 참여 시 보상 회수 주의

요약 표로 정리

앱테크로 소소한 현금, 지금 시작하세요

돈나무 키우기는 하루 1~5분 투자만으로도
소소한 현금 보상을 받을 수 있는 케이뱅크 대표 앱테크입니다.

간단한 참여 방법, 즉시 입금되는 현금 보상, 게임적 재미까지
누릴 수 있어 남녀노소 누구에게나 추천할 수 있는서비스입니다.

앱 설치 후 계좌 개설만 하면 바로 시작할 수 있습니다.

신용카드 소득공제 폐지 되고 연말정산 혜택 사라지면 세금 얼마나 늘까요?

커뮤니티에서 정부가 신용카드 소득공제 폐지를 본격 검토 중이라고 하거나 일부 극우사이트에서 민생지원금을 주는 대신 소득공제를 폐지  한다는  소문이 퍼지면서 사실처럼 알려지고 있는데 정확한 내용을 알아보겠습니다.

1999년 도입된 이 제도는 직장인의 연말정산 부담을 덜어주는
대표적인 조세특례였는데요.

2025년 12월 31일 일몰 종료가
예정되면서 사실상 폐지가 유력하다 알려졌지만 결정된바가 없고 반발을 고려하면 연장가능성이 높다는 분석도 많습니다.

폐지할거라는 쪽의 주장은 세수 부족과 정책 목표 달성 등을 이유로 들고 있지만
직장인 실질 세부담 증가와 소비 위축 우려도 적지 않기 때문에 좀더 지켜볼 일 입니다.

이번 글에서는 혹시나 폐지가 된다면 제도의 폐지 배경, 향후 변화, 직장인에게 미칠 영향까지 상세하게 살펴보겠습니다.

신용카드 소득공제란 무엇인가요?

신용카드 소득공제는 근로자가 신용카드, 체크카드,
현금영수증으로 결제한 금액 중 일정 비율을
과세표준에서 공제해주는 제도입니다.

음성거래를 양성화하고 자영업자 소득포착을
위해 1999년 도입되었습니다.

폐지 소문이 시작된 이유

2025년 종료를 앞두고 정부와 국회는
폐지를 유력하게 검토 중이라는 소문이 퍼지면서 시작되었는데요,
그 배경은 크게 세 가지로 나뉩니다.

• 세수 부족 심화
• 정책 목표 달성
• 조세특례 정비 필요

국가채무 1,300조 원 돌파, 세수 결손 약 87조 원으로
재정 건전성 악화가 주요 원인이라고 주장합니다.

폐지될 경우 직장인은 어떻게 될까요?

신용카드 소득공제는 근로자 약 64%가
적용받는 혜택입니다. 폐지될 경우 다음과 같은
변화가 예상됩니다.

찬성과 반대 입장은 어떻게 나뉘나요?

한 언론에 따르면 국회 예산정책처는 "정책목표 달성 시 제도 폐지 검토"라는
입장이지만, 정치권과 여론은 연장 요구가 많습니다.

2025년 연말정산부터 폐지 확정될까?

2025년 12월 31일 종료가 예정되어 있지만
정치권에서는 2030년까지 연장 법안이 발의된 상태입니다.

최종 결정은 2025년 하반기에 나올 것으로 보입니다.

정부는 일회성 소비쿠폰 지급으로 대체하려 하지만
구조적 세금 혜택은 없어질 가능성이 높다는게 일각의 주장입니다.

정책 요약표로 보기

앞으로 세금 제도는 어떻게 바뀔까요?

세수 확보를 위해 정부는 조세특례 정비와
고소득층 혜택 축소를 추진하고 있습니다.

전 정부에서 추진한 부자감세와 법인세 인하가 심각한 세수ㅇ결손을 가져왔기 때문에 증세라기보다는 되돌리는 측면이 더 맞는 표현 같습니다

폐지시 직장인 세금전쟁, 대비가 필요합니다

만일 일각의 주장대로 신용카드 소득공제 폐지 시 연말정산 세금이 늘어날 가능성이 높습니다.
정책 변화를 예의주시하며 세부담 대비가 필요한 시점입니다.  다만, 개인적으로는 직장인들의 세부담 증가와 반발을  감안하면 폐지보다 연장이 보다 현실적이라 봅니다.

2025.07.14 - [생활] - 2025 민생회복지원금(소비쿠폰) 내돈받는법과 사용처

실전자산 운영법: 예금부터 ETF 까지 퇴직연금 투자전략

퇴직연금 IRP 계좌는 단순한 저축 수단을 넘어 세액공제 혜택과 자산 증식의 기회를 동시에 제공합니다.

안정적인 예금부터 공격적인 ETF까지, IRP 안에서 어떤 자산을 어떻게 운영하느냐에 따라 장기 수익률은 크게 달라질 수 있습니다.

IRP 계좌, 자산 선택이 수익률을 결정합니다

IRP는 연간 최대 700만 원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있는 장점 외에도, 다양한 자산에 투자할 수 있는 구조입니다.
하지만 대부분 가입자는 예금에만 몰입해 장기 수익률을 낮추는 실수를 범합니다.

예금과 펀드, ETF 등 자산별 특징과 적정 비율을 이해하고 구성하면 IRP를 통해 연금 이상의 자산 성장이 가능합니다.

예금과 MMF로 안정자산 확보하기

IRP의 가장 보수적인 운용 방법은 예금 및 MMF입니다.

은행 예금은 원금 손실이 없고 금리가 높을 경우 보유에 유리하지만, 인플레이션을 이기기 어렵습니다.
MMF는 단기채권에 분산 투자되어 안정성과 유동성을 모두 갖춘 상품입니다.

전체 자산의 30~50%는 이러한 안전자산으로 배분해 기본 틀을 만드는 것이 좋습니다.

채권형 펀드로 수익률 보완하기

채권형 펀드는 국공채나 우량 회사채에 투자해 예금보다 높은 이자 수익을 추구합니다.
금리가 정점에 이르렀을 때 진입하면 채권 가격 상승 효과까지 기대할 수 있어 유리합니다.

IRP에서는 중위험 자산으로, 예금 다음으로 비중을 두는 전략이 효과적입니다.
대개 20~30% 배정이 적절합니다.

국내 ETF로 저비용 분산투자 실현

IRP에서도 국내 상장 ETF에 투자할 수 있습니다.

KOSPI200, 배당 ETF, 리츠 ETF 등 다양한 테마형 상품이 존재하며, 증권사 앱에서 간편하게 편입 가능합니다.
ETF는 수수료가 낮고 장기적으로 성장하는 자산군에 투자할 수 있어 수익률 제고에 유리합니다.

단, 변동성이 크므로 비중은 20~30% 이내가 적당합니다.

해외 ETF는 국내 상장 상품으로 대체

IRP에서는 직접적으로 해외 ETF를 거래할 수 없지만, 국내 증권사가 운용하는 해외지수 ETF로 대체할 수 있습니다.

미국 S&P500, 나스닥100, 신흥국 ETF 등 다양한 글로벌 자산에 간접 투자할 수 있으며
환헤지 여부에 따라 성과가 달라질 수 있으니 상품 내용을 꼼꼼히 확인해야 합니다.

해외 ETF는 10~20% 수준으로 비중을 제한하는 것이 바람직합니다.

포트폴리오 예시: 균형형 구성안

분기별 리밸런싱으로 포트폴리오 건강 유지

시장 상황은 계속 변하기 때문에 IRP도 방치하지 말고 분기마다 비중을 점검해야 합니다.
예를 들어, ETF가 급등해 전체 자산의 40%를 넘게 된다면 일부를 매도하고 예금으로 돌려야 합니다.

이렇게 자산의 균형을 유지하면 수익률 변동성을 줄이고 안정성을 높일 수 있습니다.

퇴직 예정자라면 예금 중심으로 전환

퇴직이 가까워진 투자자는 자산 보전을 최우선으로 고려해야 합니다.
ETF, 펀드 비중을 줄이고 국공채, 정기예금 등 원금 보장 자산 위주로 조정하는 것이 필요합니다.

퇴직 후 5년 이내라면 실적배당 자산은 전체의 10% 이하로 낮추는 것이 안전합니다.

연령대별 추천 자산 배분

결론: IRP는 자산 배분이 성패를 좌우합니다

IRP를 단순히 예금만 넣어두는 계좌로 사용하면 세제 혜택 이상의 효과를 기대할 수 없습니다.
예금, 펀드, ETF를 복합적으로 구성해 리스크는 낮추고 수익은 높이는 전략이 필요합니다.

매년 세액공제 한도까지 활용하고, 분기별로 포트폴리오를 리밸런싱해 나간다면
IRP 계좌는 강력한 은퇴 자산이 될 수 있습니다.

DSR40% 규제 제대로 이해하고 대출한도 조정 대비

대출받기 전 꼭 알아야 할 DSR의 의미와 40% 규제, 그리고 스트레스 DSR까지 한눈에 정리해드립니다!

📌 목차

1. DSR이란 무엇인가요?
2. DSR 40% 규제의 의미
3. 스트레스 DSR 단계별 적용
4. DSR 계산 방법과 예시
5. DSR 규제 예외 대상
6. 대출 한도 늘리는 방법
7. 마무리 

DSR이란 무엇인가요?

DSR(Debt Service Ratio)은 '총부채원리금상환비율'로, 개인의 연간 소득 대비 모든 대출의 원리금 상환액이 차지하는 비율을 의미합니다.

주택담보대출뿐만 아니라 신용대출, 자동차 대출, 학자금 대출 등 모든 대출의 원금과 이자를 합산하여 계산합니다.

이는 대출자의 상환 능력을 평가하여 과도한 부채를 방지하기 위한 지표로 활용됩니다.

DSR 40% 규제의 의미

현재 은행권에서는 총 대출액이 1억 원을 초과하는 경우 DSR 40% 규제가 적용됩니다.

이는 연간 대출 원리금 상환액이 연소득의 40%를 넘지 않도록 제한하는 것입니다.

예를 들어, 연소득이 5,000만 원인 경우 연간 상환액이 2,000만 원을 초과하면 추가 대출이 제한됩니다. 제2금융권의 경우 DSR 50% 규제가 적용됩니다.

스트레스 DSR 단계별 적용

변동금리 대출의 금리 상승 위험을 반영하기 위해 스트레스 DSR 제도가 도입되었습니다. 이는 가상의 금리 상승분을 추가하여 대출 상환 능력을 평가하는 방식입니다.

• 1단계 (2024년 2월~8월): 스트레스 금리 0.38%p 적용
• 2단계 (2024년 9월~2025년 6월): 스트레스 금리 0.75%p 적용

3단계 (2025년 7월부터): 스트레스 금리 1.5%p 적용, 지방 주담대는 0.75%p 유지

DSR 계산 방법과 예시

DSR은 다음과 같이 계산됩니다:

DSR = (모든 대출의 연간 원리금 상환액 ÷ 연소득) × 100

예를 들어, 연소득이 5,000만 원이고 연간 대출 원리금 상환액이 2,000만 원이라면 DSR은 40%가 됩니다. 이 경우, 추가 대출이 제한될 수 있습니다.

DSR 규제 예외 대상

일부 대출은 DSR 계산에서 제외됩니다. 대표적인 예외 대상은 다음과 같습니다:

• 전세자금대출
• 중도금대출
• 소액 신용대출(300만 원 이하)
• 서민금융상품(햇살론, 사잇돌 등)

대출 한도 늘리는 방법

DSR 규제 하에서 대출 한도를 늘리기 위한 방법은 다음과 같습니다:

• 연소득 증가: 소득이 높을수록 상환 능력이 인정되어 대출 한도가 증가합니다.
• 대출 기간 연장: 대출 기간이 길어지면 연간 상환액이 줄어들어 DSR이 낮아집니다.
• 상환 방식 변경: 원리금 균등상환보다 원금 균등상환이 초기 상환액이 높지만 전체 상환액은 줄어들 수 있습니다.
• 기존 대출 상환: 기존 대출을 상환하면 새로운 대출 한도가 늘어납니다.

마무리 

DSR은 대출자의 상환 능력을 평가하여 과도한 부채를 방지하는 중요한 지표입니다. 40% 규제와 스트레스 DSR의 단계별 적용으로 대출 한도가 제한될 수 있으므로, 대출 계획 시 이를 충분히 고려해야 합니다. 자신의 DSR을 정확히 파악하고, 필요한 경우 전문가의 상담을 받는 것이 중요합니다.

자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. DSR은 모든 대출에 적용되나요?

A1. 대부분의 대출에 적용되지만, 전세자금대출, 중도금대출, 소액 신용대출 등은 제외됩니다.

Q2. 스트레스 DSR이란 무엇인가요?

A2. 금리 상승 위험을 반영하여 가상의 금리 상승분을 추가하여 대출 상환 능력을 평가하는 제도입니다.

Q3. DSR 계산 시 마이너스 통장도 포함되나요?

A3. 네, 마이너스 통장의 경우 한도 금액 전체가 대출로 간주되어 DSR 계산에 포함됩니다.

Q4. DSR 규제는 기존 대출에도 적용되나요?

A4. 아니요, 기존 대출에는 적용되지 않으며, 신규 대출 시에만 적용됩니다.

Q5. DSR을 낮추려면 어떻게 해야 하나요?

A5. 연소득을 늘리거나 기존 대출을 상환하여 연간 원리금 상환액을 줄이면 DSR을 낮출 수 있습니다.

💬 여러분은 어떠신가요?

DSR 규제가 강화되면서 대출 계획에 어려움을 겪고 계신가요? 여러분의 경험이나 궁금한 점을 댓글로 공유해주세요. 함께 고민하고 해결책을 찾아보아요.

추가사항

DSR과 관련된 규제는 복잡하고 변화가 잦아 이해하기 어려울 수 있습니다. 하지만 자신의 재무 상황을 정확히 파악하고, 필요한 정보를 습득하면 현명한 대출 계획을 세울 수 있습니다. 앞으로도 금융 관련 정보를 지속적으로 제공해드리겠습니다.